Dziedziczenie kredytu hipotecznego – najważniejsze informacje

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie finansowe, które nie wygasa wraz ze śmiercią kredytobiorcy. Dla wielu rodzin jest to trudny moment, który wymaga nie tylko przeżycia żałoby, ale również zmierzenia się z formalnościami prawnymi. Przygotowaliśmy kompleksowe informacje na temat dziedziczenia kredytu hipotecznego, które pomogą Wam przejść przez ten trudny proces.

Spis treści:

1. Czym jest dziedziczenie kredytu hipotecznego?
2. Zawiadomienie banku o śmierci kredytobiorcy – pierwsze kroki.
3. Kto spłaca kredyt po zmarłej osobie?
4. Śmierć jednego z kredytobiorców – jak to wpływa na spłatę?
5. Ubezpieczenie kredytu a śmierć kredytobiorcy.
6. Praktyczne porady dla spadkobierców kredytu hipotecznego.

Czym jest dziedziczenie kredytu hipotecznego?

Dziedziczenie kredytu hipotecznego to proces, w którym spadkobiercy przejmują nie tylko majątek zmarłego, ale również jego zobowiązania finansowe. Podobnie jak inne zobowiązania, kredyt hipoteczny wchodzi w skład masy spadkowej. Oznacza to, że po śmierci kredytobiorcy jego dług nie znika, ale przechodzi na spadkobierców zgodnie z zasadami dziedziczenia określonymi w prawie spadkowym. Warto wiedzieć, że w przypadku kredytów we frankach szwajcarskich sytuacja może być jeszcze bardziej skomplikowana. Jeśli umowa kredytowa zawiera nieuczciwe klauzule, spadkobiercy mogą rozważyć unieważnienie umowy kredytowej w CHF, podobnie jak mógłby to zrobić zmarły kredytobiorca.

Zawiadomienie banku o śmierci kredytobiorcy – pierwsze kroki

Pierwszym krokiem po śmierci kredytobiorcy jest zawiadomienie banku o śmierci kredytobiorcy. Jest to formalność, której nie możecie pominąć. Bank potrzebuje oficjalnego dokumentu – aktu zgonu, aby rozpocząć procedurę związaną z dziedziczeniem kredytu. Zawiadomienie powinno nastąpić w możliwie najkrótszym czasie. Po otrzymaniu informacji bank zwykle wstrzymuje pobieranie rat do czasu wyjaśnienia sytuacji prawnej. Nie oznacza to jednak umorzenia długu. W tym czasie mogą naliczać się odsetki, dlatego tak ważne jest sprawne przeprowadzenie postępowania spadkowego. Podczas wizyty w banku niezbędne będą następujące dokumenty:

• akt zgonu kredytobiorcy,
• wniosek o zawieszenie spłaty kredytu,
• dokumenty potwierdzające prawo do spadku.

Kto spłaca kredyt po zmarłej osobie?

Zgodnie z polskim prawem, spadkobiercy dziedziczą zarówno aktywa, jak i pasywa zmarłego. Oznacza to, że osoby, które dziedziczą nieruchomość obciążoną hipoteką, przejmują również obowiązek spłaty kredytu. Jednak sytuacja nie jest jednoznaczna i zależy od kilku czynników. Spadkobiercy mają trzy możliwości:

• przyjęcie spadku wprost – przejęcie wszystkich aktywów i pasywów,
• przyjęcie spadku z dobrodziejstwem inwentarza – odpowiedzialność za długi tylko do wartości aktywów,
• odrzucenie spadku – całkowita rezygnacja z dziedziczenia.

Wybór odpowiedniej opcji zależy od indywidualnej sytuacji. Jeśli nieruchomość jest warta więcej niż pozostały do spłaty kredyt, przyjęcie spadku może być korzystne. W przeciwnym razie warto rozważyć przyjęcie spadku z dobrodziejstwem inwentarza lub nawet odrzucenie spadku.

Śmierć jednego z kredytobiorców – jak to wpływa na spłatę?

Gdy kredyt był zaciągnięty przez kilka osób, a jedna z nich umiera, sytuacja wygląda nieco inaczej. Pozostali kredytobiorcy nadal są zobowiązani do spłaty całego kredytu. Bank nie dzieli kredytu na części – obowiązuje zasada solidarnej odpowiedzialności. Warto jednak pamiętać, że spadkobiercy zmarłego współkredytobiorcy również dziedziczą jego część zobowiązania. W praktyce oznacza to, że mogą oni partycypować w spłacie kredytu, odciążając pozostałych kredytobiorców. Kwestia ta powinna być uregulowana między spadkobiercami a żyjącymi kredytobiorcami.

Ubezpieczenie kredytu, a śmierć kredytobiorcy

Wielu kredytobiorców decyduje się na wykupienie ubezpieczenia na życie powiązanego z kredytem hipotecznym. Jest to rozwiązanie, które może znacząco ułatwić sytuację spadkobierców. W przypadku śmierci ubezpieczonego kredytobiorcy towarzystwo ubezpieczeniowe spłaca pozostałą część kredytu lub jego znaczną część. Dzięki temu spadkobiercy dziedziczą nieruchomość bez obciążenia lub z mniejszym obciążeniem kredytowym. Sprawdźcie dokładnie warunki ubezpieczenia – niektóre polisy obejmują tylko określone przyczyny śmierci lub mają okres karencji. W naszej praktyce spotykamy się z przypadkami odmowy wypłaty świadczenia przez ubezpieczyciela. W takiej sytuacji oferujemy profesjonalną pomoc prawną.

Praktyczne porady dla spadkobierców kredytu hipotecznego

Jako doświadczeni prawnicy doradzamy:

• działajcie szybko, ale rozważnie. Macie 6 miesięcy (od daty śmierci kredytobiorcy) na decyzję o przyjęciu lub odrzuceniu spadku,
• przeprowadźcie dokładną analizę finansową – porównajcie wartość nieruchomości z pozostałym zadłużeniem,
• jeśli odziedziczyliście kredyt frankowy, który zawiera nieuczciwe klauzule, rozważcie drogę sądową. W wielu przypadkach możliwe jest unieważnienie takiej umowy,
• negocjujcie z bankiem – czasami możliwe jest uzyskanie korzystniejszych warunków spłaty lub nawet częściowe umorzenie długu,
• skonsultujcie się z prawnikiem specjalizującym się w prawie spadkowym i kredytach hipotecznych. Profesjonalna porada może zaoszczędzić Wam wielu problemów.

Pamiętajcie, że w BeWa LexGroup mamy doświadczenie w prowadzeniu spraw kredytobiorców, szczególnie tych z kredytami frankowymi. Nasz zespół liczący ponad stu specjalistów jest gotowy, by towarzyszyć Wam na każdym etapie sprawy i pomóc w znalezieniu najlepszego rozwiązania w trudnej sytuacji dziedziczenia kredytu hipotecznego.