Orzeczenie TSUE w sprawie kredytów konsumenckich

Orzeczenie Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej w sprawie kredytów konsumenckich

Przypomnijmy, 21 czerwca 2023 r. Sąd Rejonowy dla miasta stołecznego Warszawy w Warszawie postanowił zwrócić się do TSUE o udzielenie odpowiedzi na 3 pytania dotyczące kredytów konsumenckich udzielanych przez banki. Trybunał miał zbadać, czy kredytodawca (instytucja finansowa) działa zgodnie z Dyrektywą Parlamentu Europejskiego i Rady w sprawie umów o kredyt konsumencki (sygnatura nr C-472/23).

TSUE o kredycie konsumenckim – wartość RRSO

TSUE w dzisiejszym wyroku przypomniał, że w umowie o kredyt należy podać w sposób jasny i zwięzły wartość RRSO obliczoną w chwili jej zawarcia. Wartość RRSO ma kluczowe znaczenie dla konsumenta, gdyż pozwala zweryfikować, która oferta umowy kredytu konsumenckiego jest najtańsza, zawyżenie tej wartości pozbawia konsumenta decyzyjności i godzi w jego sferę ekonomiczną. RRSO, które nie odzwierciedla wiernie wszystkich kosztów, pozbawia konsumenta możliwości określenia zakresu jego zobowiązania w taki sam sposób jak brak wskazania tej stopy.

TSUE konsekwentnie podkreśla, że błędne wskazanie wartości RRSO w umowie kredytowej pozbawia konsumenta oszacowania wartości kosztu kredytu i wybrania oferty odpowiedniej, a w szczególności najtańszej, co stanowi naruszenie jego praw i może doprowadzić do skorzystania z sankcji kredytu darmowego.

TSUE o kredycie konsumenckim – umowa kredytowa

TSUE potwierdził, że umowa powinna opisywać w sposób jasny i zrozumiały warunki zmiany opłat związanych z jej wykonaniem. Okoliczność, że w tym celu umowa opiera się na wskaźnikach, które dla konsumenta są trudne do zweryfikowania, może naruszać obowiązek informacyjny. Naruszenia te, występują kiedy konsument nie może sprawdzić ani zaistnienia okoliczności uzasadniających tę zmianę, ani ich wpływu na te opłaty, nie będąc w ten sposób w stanie zrozumieć zakresu swojego zobowiązania.

W uzasadnieniu wyroku czytamy, że wymóg przedstawienia warunków umowy o kredyt konsumencki w sposób jasny i zwięzły jest niezbędny w celu umożliwienia konsumentom poznania ich praw i obowiązków. Dobre zrozumienie przez konsumenta warunków i elementów umowy kredytu konsumenckiego jest konieczne dla prawidłowego wykonania tej umowy. Elementy te określają również prawa konsumenta. Informacje podane w umowie kredytowej muszą więc być pozbawione jakichkolwiek nieścisłości, tak aby konsument był w sposób prawidłowy poinformowany o przysługujących mu prawach, ale też i o obowiązkach. Wszelkie elementy, które mogą wprowadzić konsumenta w błąd co do zakresu jego praw i obowiązków mogą zostać uznane jako nieuczciwa praktyka banku.

Zdaniem TSUE, jeśli naruszenie obowiązku informacyjnego utrudnia konsumentowi ocenę jego zobowiązań, bank może stracić prawo do odsetek i dodatkowych opłat, a ostateczną decyzję w tej sprawie podejmie sąd krajowy.

TSUE staje po stronie konsumentów w sporze z bankami

TSUE stanął po stronie konsumentów i jednoznacznie podkreślił, że wybór sankcji został pozostawiony w gestii państw członkowskich. Sankcje te winny być skuteczne, odstraszające i proporcjonalne. Sankcja winna być proporcjonalna i adekwatna do skali naruszeń.

Sankcja Kredytu Darmowego w Centrum Pomocy Prawnej

Jeśli macie Państwo wątpliwość, czy również Państwa kredyt powinien być darmowy i bank niesłusznie pobiera od Państwa raty odsetkowe, to prosimy o przesłanie skanu umowy kredytowej na adres biuro@bewagroup.pl Sankcja Kredytu Darmowego dotyczy kredytów złotówkowych, pożyczek gotówkowych, kredytów konsolidacyjnych. Czekamy na Państwa skany, a my przygotujemy dla Państwa bezpłatną analizę wraz z wyliczonymi korzyściami finansowymi. Mogą Państwo również zapoznać się z poradnikiem dotyczącym Sankcji kredytu darmowego. Zachęcamy do lektury.

Zapraszamy Centrum Pomocy Prawnej BeWa LexGroup